3月14日，公安部经济犯罪侦查局与国家金融监督管理总局稽查局联合宣布，自即日起开展为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击行动，剑指非法代理维权、反催收联盟、征信修复骗局等长期盘踞在金融暗角的产业链。

会议要求，要突出打击重点，聚焦贷款领域非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务，保险领域非法代理退保理赔，信用卡领域不正当反催收等重点方向，依法严打信用卡诈骗、骗取贷款、贷款诈骗、保险诈骗、非法经营、虚假诉讼、合同诈骗等各类犯罪活动。要强化研判分析和线索延伸，深挖犯罪信息链、资金链、技术链、人员链，彻查犯罪团伙和幕后黑手，以强有力的举措确保集群打击取得实效。

要全面深化合作，加强线索移送、联合办案、挂牌督办、定期会商、信息共享等机制，推动形成行政稽查和刑事打击无缝衔接、一体推进的常态化打击整治工作新格局。要同步推进金融领域矛盾纠纷源头化解，严格落实公安机关办案程序规定和执法要求，加大防范宣传力度，努力取得政治效果、社会效果、法律效果和舆论效果的有机统一。

此次会议聚焦的金融黑灰产问题对人民群众的幸福感危害较大，在此一起来看下。

金融“黑灰产”揭秘：隐秘的产业链与触目惊心的危害

金融领域的“黑灰产”指以非法牟利为目的，通过伪造信息、技术手段、组织化运作等手段，从事非法代理维权、反催收、征信修复等违法犯罪活动的产业链。其核心特征是跨环节协作与组织化运作，形成“信息窃取—中介代理—资金转移—技术支撑”的完整利益链条。例如，以下三种金融“黑灰产”行为。

1. 反催收联盟：披着“维权”外衣的收割机器

以“债务优化”“停息挂账”为幌子，黑灰产团伙瞄准负债人群的焦虑心理，收取高额服务费后，指导债务人伪造重症病历、贫困证明甚至死亡证明，向金融机构施压减免债务。例如，2023年某反催收团伙通过伪造30余份“癌症诊断书”，骗取某银行信用卡债务减免超500万元，最终因医院公章漏洞被警方侦破。更令人担忧的是，部分团伙开始利用AI合成语音模仿银行客服，诱导消费者交出账户控制权，甚至要求用户修改手机号并上交SIM卡，导致资金与个人信息被双重劫持。

2. 征信修复骗局：数据倒卖的黑色生意

“内部渠道删除不良记录”是黑灰产最常用的诱饵之一。犯罪团伙通过短视频平台发布成功案例，骗取用户身份证、银行卡密码、人脸识别等敏感信息后，以每条200-2000元的价格转卖至黑市。2022年某“征信修复公司”通过此手段骗取2000余名用户信息，冒名申请网贷导致受害者人均负债超10万元。这些数据还可能被用于跨境洗钱——黑灰产利用虚拟货币交易所进行资金拆分，再通过“矿池混币”等技术隐匿流向，最终汇入地下钱庄或赌博平台。

3. 非法代理维权：批量制造的虚假诉讼

部分律所与职业投诉团伙勾结，伪造交通事故证明、医疗记录等材料，向保险公司批量发起虚假理赔诉讼。某保险公司数据显示，2023年约15%的车险理赔申请涉及伪造材料，单案最高涉案金额达80万元。更隐蔽的是，黑灰产通过“投诉模板”教唆用户恶意投诉金融机构，以“息事宁人”为条件索要赔偿，甚至煽动债务人聚集上访、围攻监管部门，将民事纠纷升级为社会群体事件。

金融黑灰产的存在使得受害者不仅损失钱财，更可能因交出敏感信息陷入“二次诈骗”，或被黑灰产以“曝光隐私”等非法手段威胁继续交钱，造成身败名裂或者家破人亡也不为过。

同时也会造成较重的经济损失，马上消费研究院曾与西南政法大学曾联合研究推出研究报告指出，金融黑灰产现象2020年开始兴起，起初主要针对银行信用卡机构，但自2021年起快速发展，至今已增长了10倍之多。2023年互联网黑灰产从业人数达到587.1万人，较2022年上升141%，造成财产损失达数百亿级。 

此外，因为信息泄露或者金钱“捆绑”，用户或者消费者可能会被威逼利诱，卷入报假警、伪造证据资料、敲诈勒索等风波。

解决金融“黑灰产”问题需多管齐下

1. 法律层面，填补定性空白，统一司法尺度

明确“反催收”“代理维权”“伪造非公章类材料”等行为的法律定性，将教唆恶意投诉、伪造证据等行为纳入刑事犯罪范畴。统一量刑标准，对伪造病历、虚假诉讼等行为制定明确量刑依据，比如：建立全国性司法判例库，对“伪造证明材料”“教唆恶意投诉”等行为设定量刑指导区间，杜绝同案不同判。避免地区司法差异。增加对“黑灰产”技术手段（如AI诈骗、虚拟货币洗钱）的法律规制条款。

同时，推动《反金融黑灰产条例》专项立法，明确“组织化反催收”“批量虚假诉讼”的刑事犯罪构成要件，参考最高检“网络敲诈勒索企业案”的定罪逻辑。

2. 平台层面，技术拦截+经济罚则双管齐下

通常一些黑灰产通过谐音词（如“债物优化”）、剧情短视频（如“负债宝妈逆袭故事”）绕过平台审核。某调查显示，某音上约8%的“债务咨询”账号实为黑产中介。建议短视频平台（如抖音、快手）建立金融类内容的专项审核机制，对“代理维权”“征信修复”等关键词进行实时监测，封禁违规账号。

同时，强制平台部署“AI语义分析+行为监测”系统，识别变体关键词（如“停X挂账”）、异常账号（如新号密集私信引流）。

实行“黑产引流经济罚则”，按每条违规信息收入的3-5倍处罚平台，并将整改情况纳入上市审查。

3. 增强平台运营者与创作者的自律

一般而言，部分MCN机构批量孵化“金融导师”人设账号，通过“成功案例”话术诱导用户联系黑产。可以通过对对自媒体创作者开展金融合规培训，增强行业合规自觉性，鼓励平台运营者积极承担社会责任，主动曝光黑灰产案例，通过短视频、直播等形式普及金融知识，引导用户识别风险。

建立“黑名单”机制，对传播黑灰产信息的账号进行永久封禁。建立“创作者黑名单”，对传播黑产信息的账号，其关联公司所有账号限流30%，合作品牌方同步公示。

4. 金融机构层面，打破数据孤岛，优化考核机制

金融机构任重而道远，建议由金监总局牵头建立“黑产债务人数据库”，金融机构实时上传涉嫌伪造材料的客户信息，查询需授权并留痕。

调整投诉考核机制，引入AI声纹识别、大数据风控等技术，自动标记疑似反催收电话，并设置预警机制。对同一客户短期内多机构重复投诉、相似话术投诉自动标记为“可疑投诉”，不计入考核指标。

同时，试行设立官方债务协商通道（如“白名单”机制），为真实困难用户提供合法纾困方案，压缩黑灰产生存空间。

5.增强消费者的安全意识

70%受害者因轻信“内部关系”被骗，部分人甚至认为“黑产是弱势群体的救命稻草”。因此，要对消费者加强金融普法教育，用真实案例改编短视频等形式揭露黑产如何利用个人信息洗钱。

同时，可以在银行APP、支付页面嵌入“反诈情景测试”，模拟黑产话术（如“交钱保征信”），用户选择错误答案即时弹出风险提示。

此外，消费者自身也要明白“天上没有掉馅饼”那么回事，如果有就要谨慎了。

6. “用魔法打败魔法”，以技术穿透虚拟货币资金链

黑灰产往往利用虚拟货币、跨境支付平台洗钱，传统监管难以追踪。对此，可以尝试建立“涉诈资金流快速冻结机制”，对频繁与虚拟货币交易所交互的账户，金融机构需在1小时内暂停非柜面交易。

研发“区块链资金追踪系统”，通过分析比特币链上交易，锁定混币服务中转地址，向国际反洗钱组织提交协查名单。

7. 探索金融“黑灰产”治理的更多路径。比如下面三种：

行刑衔接制度化：公安与金监总局的线索共享、联合办案模式，为跨部门协作树立标杆；

技术对抗前沿化：对AI诈骗、虚拟货币洗钱的溯源能力建设，将重塑金融安全防线；

社会共治常态化：通过曝光典型案例、推动公众参与，构建“全民防黑”的治理生态。

此次联合行动和会议的召开，标志着金融黑灰产治理从“零敲碎打”转向“体系化作战”。有利于切实保护金融消费者合法权益，坚决维护金融管理秩序，努力以高水平安全护航金融高质量发展。

正如“盗猎者消失不是因为子弹，而是因为森林的灯火通明”，根治黑灰产最终依赖的是制度之网的光照与人心防线的觉醒——这场会议或许正是点亮第一盏灯的起点。相信在多方的共同努力下，金融黑灰产不再肆无忌惮。